????“組合投資”確保換車養房 邵先生投資方式單一且換車換房理財需求較多 理財師建議按比例投資應對理財風險
????讀者邵先生問：我今年32歲，是名醫生，年收入約4萬元，有三險一金；妻子是個體業主，年收入約40萬左右，但不固定，也沒有任何商業保險，兒子今年1歲。家庭每月支出約4000元，近期打算將捷達車換成帕薩特，去年剛買了房子，以妻子名義貸款30萬元，月供2000多元。去年一次性投入20萬元進入股市，目前賬戶市值僅剩10萬元左右。由于平時講究生活質量，所以幾乎沒有什么儲蓄，想逐步通過理財給家庭更加穩固的保障，請問該如何規劃？
????方案1
????3：4：3組合投資
????邵先生一家處于家庭成長期，在支出方面子女教育與教育負擔將逐漸增加，目前家庭大部分資金投入到房產中，在流動性方面相對較差，有市值約10萬元左右的股票，平時注重生活質量。
????根據邵先生家庭情況建議如下：1、邵先生為妻子養老建立保障，個人繳納辦理社會養老及醫療保險、采取期繳方式計提商業養老保險，購買商業重疾險，注意家庭年繳保費合計數不超過年總收入的10%，以控制家庭支出規模。2、為兒子建立教育專項基金。每年拿出1-5萬（可根據家庭年總收入情況浮動）專項用于兒子教育金的儲備，可投資于年回報率在6%-8%的穩健投資方向上，以確保本金安全為主。3、增加“充電”時間與資金安排。邵先生可在職業上通過進修不斷充實自己以提高工資收入，逐步穩定提高家庭總收入水平，平衡家庭收入結構。4、組合投資，分散風險的同時獲得穩定的收益。目前家庭資金可按投資風險高、中、低分別配置在股票/基金、銀行理財產品、國債上，根據自己風險承受力與對投資品種的熟識、關注度情況確定分配比例，可參考高風險30%、中風險40%、低風險30%的組合投資策略。
????方案2
????股票不要超過30%
????邵先生家庭收入高，現有現金資產有限，主要精力應該放在未來收入的打理上，一方面要想辦法提前償還房屋貸款，另一方面要為兒子積攢教育基金、盡早為自己積累養老金。
????首先，注意“節流”，在保證生活質量的同時，控制不必要的支出，有計劃地購買物件，少購買不必要的奢侈品。如汽車只作為代步工具，如無必要可暫緩更換。其次，一旦發生意外，造成需要大筆現金或支出減少的話、將對家庭的財務狀況產生不利影響。邵先生可以每年拿出10000元為妻子購買商業保險作為保障，建議購買萬能型保險、重大疾病保險和意外險，在獲得保障的同時，萬能險在60歲后可以轉化成年金養老。第三，應合理建立家庭緊急預備金，以備不時之需。家庭緊急預備金一般以3至6個月的固定支出總額為準，即準備緊急預備金約為3萬元，可以貨幣型基金或銀行存款形式持有。第四，建議采取穩健投資策略，目前邵先生手中持有的大量的股票，市值縮水嚴重，如果最近沒有更好的投資手段，又不急用錢，可以繼續持有現有股票，但以不超過總資產的30%為宜。每月結余拿出5000元定投于穩健的基金組合，專項用于孩子教育儲備。記者 崔菁菁
