案例3

　　個體戶

　　郭女士和丈夫結婚不久，目前在莞城開了一家外貿服裝店，每月純利潤為1.5萬元，每月生活費約3000元，且每月需要準備5000元左右用于進貨；由于買房較早，目前房貸已經全部付清。

　　此外，有存款7萬元，本來郭女士夫婦是存來買車付首付的，由于油價再次上漲等因素，他們改變主意，打算用這筆錢進行理財，以期“錢生錢”之后再買車；郭女士和丈夫婚前都分別有過購買股票和基金的經歷。

　　理財建議：

　　理財師分析道，該類人群對流動性要求比較高，有固定存款和比較固定的月收入，生活壓力較小。

　　建行東莞分行的理財師建議，可選擇申贖自由的低風險理財產品，如開放式資產組合型人民幣理財產品，根據持有理財產品天數的不同，客戶預期年化收益率在2.05% ~4.05%之間。屬于較低風險級別，個人客戶首次購買起點為5萬元，以1000元的整數倍遞增。法人客戶首次購買起點為10萬元，以1萬元的整數倍遞增。

　　此外，也可選擇無固定期限人民幣理財產品。工行東莞分行理財師認為，個人無固定期限人民幣理財產品適合短期有資金需求、對產品流動性要求高的客戶。買入即時成交，即享收益，贖回即時入賬，資金即用。該產品起售價為5萬元，預期年化收益率高達1.8%~2.2%。

　　該產品集合“活期存款流動性＋定期存款收益性”的優點，適合日常閑置資金的投資。其預期收益率是活期利率0.36%的近4倍，如遇加息則收益會隨之上升，凸現良好的收益性；費用方面則與開放式基金有所不同，認購、贖回全免。

　　案例4

　　普通三口之家

　　吳先生和妻子結婚10年，兒子已經上小學，家庭月收入約1.2萬元，存款約20萬元。沒有車貸也沒有房貸，每月家庭各項開支2500元。

　　目前一家三口住在吳先生父母留下的位于老城區的房子里，房齡有20多年，張先生希望通過換房子或對現有房屋進行裝修來改善住房條件。

　　理財建議：

　　理財師分析說，該類市民有一定存款，無房貸車貸壓力，但有小孩教育、改善住房條件的實際需要，適合穩健偏保守的投資者。

　　東莞農商行理財師建議可考慮個人通知存款。例如該行的“周周到”個人通知存款就實現了個人結算賬戶活期資金與通知存款資金互轉、通知存款資金自動滾存功能，客戶只需與東莞農村商業銀行約定活期賬戶預留資金，無需再到網點辦理任何手續。當個人結算賬戶資金扣除約定預留資金后，余額大于或等于5萬元的，系統自動將該部分資金記錄為通知存款，超出預留金額的資金作為通知存款本金再次起息，以七天通知存款利率計息。

　　同時還可以考慮購買家庭投資型保險。例如，平安人壽理財規劃師就推薦，理財寶家庭投資型保險，其保險期間最長為5年，最低認購金額為5000元，可追加1000元的整數倍，保險金額隨投資收益的變動而變動，數額為投保人賬戶份額價值的2倍。每個交易日均開放申購與贖回的業務。

　　該產品的股票資產投資比例為賬戶總資產的0%~70%，債券類資產的投資比例為賬戶總資產的25%~95%，現金以及一年期以內政府債券的投資比例合計不低于賬戶總資產的5%，這款保險產品符合家庭的理財需求。

　　案例5

　　退休老人

　　67歲的張伯伯和老伴都是退休教師，辛苦一輩子存了20萬元，兩人每月退休工資加起來5000多元。在兒女的勸說下，張伯伯打算拿出一些錢來試試理財，但一輩子除了存款從不去銀行的張老伯非常謹慎，希望進行短期的、較靈活的理財，不希望有“被套牢”的感覺。

　　理財建議：

　　有一定存款和固定收入的謹慎型投資者，對風險承受能力較低。工行東莞分行理財師認為，對于穩健型、平衡型、成長型、進取型有投資經驗和無投資經驗的客戶都可嘗試個人人民幣結構性存款型理財產品。

　　例如工行就有一款掛鉤黃金的保本浮動收益型人民幣結構性存款產品。投資起點為10萬元，以1000元的整數倍遞增；有35天款和90天款可供選擇，投資起點低、期限適中。風險程度較低，投資人既可獲本金100%安全保證，又可獲得最低高于活期存款的投資收益。

　　此外針對大額閑散資金也可以選擇低風險、流動性較高的理財產品，如中行的日積月累日計劃產品，其收益率為2.1%，收益水平高于七天通知存款。

　　中行東莞分行理財師分析認為，日計劃主要投資于貨幣市場，提供類似于活期存款的流動性，適合希望獲取比較穩定、高于活期存款的投資者?！案吡鲃?、隨時取”是該產品的亮點之一，在存續期內每個工作日上午9時至下午3時都可進行申購贖回。