在一些國家，汽車消費按揭貸款的比例高達整個銷售額的70%以上，而在我國，這個比例還不到10%。盡管如此，前段時間，仍然冒出因保險公司停辦車貸險致使汽車按揭貸款停辦的消息，這不由讓人疑惑，是什么導致汽車按揭在中國步履沉重，難以推廣？
有人認為，這是中國人不喜提前消費的消費習慣使然，此言有一定道理。然而，記者日前接待了一位消費者的投訴，卻揭開了汽車按揭舉步維艱的另一層原因：按揭環境惡劣，“貓膩”多多，甚至有經銷商借機搭車收費，或與保險捆綁銷售，致使購車成本猛增,一部分消費者望而卻步。
還消費者一個明白，讓市民通過貸款圓一個汽車夢，我們期待著這一天的到來――
按揭買車經歷：整個過程就像案板上的魚
說起自己的按揭買車經歷，杭州的盧小姐一臉的無奈。原本計劃在今年7月份將早已看中的“尼桑陽光”開回家，可是直到今天，因為按揭和保險的問題，“得不到消費者尊嚴”的她還是沒能實現這個愿望。
“你不買就算了”，在牛氣十足的汽車經銷商那兒，盧小姐碰到了第一個“挫折”。在杭州城北的一家汽車經銷公司里，盧小姐被告知，如果要按揭買車的話，必須到車商指定的銀行和保險公司去辦理按揭和保險的手續。當時車商扔給了她一張按揭的表格，上面指定了銀行和首付的比例，同時還列出了一系列要交的保險費用。“我們可以為你提供一條龍的服務”，車商貼心地告訴盧小姐，“你可以省去跑來跑去的麻煩，而且還可以節省時間。”
然而，當盧小姐提出，到自己選擇的銀行和保險公司辦理按揭時，車商的臉孔立即換了種顏色：“要不，你就到其它地方去買車吧，反正哪兒都一樣”。盧小姐說，手握緊俏車型的經銷商對于像她這樣“不識相”的買車人根本無所謂。
自己去保險的話，可以比較各個公司保費的優惠程度和服務，但是現在，這些權利卻被人為地“剝奪”了。“整個過程，你就像條案板上的魚。”盧小姐對于這種“捆綁式”銷售非常不理解，她說，原來是對等的關系，現在變成車商、保險公司及銀行組成的利益團體與一個消費者的關系。買車中遇到的這種“行規”，消費者不得不處于弱勢。
車商：這是不成文的行規
車商、銀行和保險公司的“聯姻”，使消費者根本無法自由地選擇保險公司，只能按照車商和銀行的意愿投保。在杭城汽車按揭銷售市場上，這已經成為一條不成文的行業規矩了。
杭州市元通汽車公司的一名銷售員告訴記者，這早已不是什么新鮮的話題，在汽車購買力如此強盛的時期，按揭買車的門檻不可能像以前一樣低了。同時，前兩年按揭市場出現的信用危機也使商家、銀行、保險商增強了自我保護意識。他強調，汽車經銷商提供這樣的業務，不僅確保了自己的利益，另一方面也是為客戶提供了更方便的服務，免去了東奔西跑的麻煩。作為開展這項業務本身來說，車商也沒有得到什么額外的利益。車商永遠賺的只是汽車銷售的費用。
另外一家車商的銷售員則對記者說，車商、銀行以及保險公司搞在一起，當然是由于利益的驅動，這根本就沒有什么可以解釋的。現在大家都這么做，也就是一種不成文的“行規”了。你要來按揭買車，就得按我的規矩辦事，否則這樁生意就沒得做。
一些業內人士表示，車商、銀行、保險公司的緊密合作，這是按揭購車市場上存在的一個普遍現象。他們結成了一個利益共同體，形成一道商業環節。這種情況顯然是不規范的操作行為。
真相：8%高保費返還吊住車商的“胃口”
到底是什么驅使汽車經銷商如此“維護”銀行和保險公司的利益？一些業內人士和消費者尖銳地指出，按揭保險存在“貓膩”！消費者在車商處買保險是車商和保險公司聯手搞的“小動作”。作為酬勞，保險公司會將部分保險費返還給汽車銷售商。
一位業內人士向記者透露了其中的秘密。原來按照有關部門的規定，凡是取得代理保險業務資格的經銷商，在申報業務時都可以拿到8%以下的保費返還。但事實上，在整個行業的實際操作中，返還的比例遠遠高于這個數字。令人吃驚的是，在浙江的有些地區，一度出現了30%甚至是40%的高額返還。
某保險公司的負責人向記者算了這樣一筆賬。以一輛16.1萬元的“桑塔納2000”為例，如果是貸款年限2年的話，分期付款購車履約保證保險的保費為2167.68元，機動車輛保險費5134元，繼保押金3000元，那么保險公司返還給車商的保費可達保費總額的30%，即2190元。
對于購車者而言，因為不同保險公司所提供選擇的險種各不相同，在計算保險費用時也存在著比較大的差距。記者選擇了總價189800元的“尼桑陽光”，讓兩家保險公司計算其保費，得出的結果相差近300元。一家汽車經銷商提供了由他們指定的保險公司列出的按揭購車清單，其中車損險2147元、第三者責任險1120元，司乘險142元，不計免賠險650元，保險小計共4060元。另一家保險公司提供的清單為車輛險（包括車損險、第三責任險和盜搶險等）3770元。兩家保險公司的續保押金一個是1000元，另外一個則達3000元。
縱深：本應“保險”的車險市場“暗礁”叢生
目前，汽車的保險項目很多，其金額與車價相比相對較高，如一輛10萬元左右的車，一年的全險高達4000元左右。面對如此誘人的“蛋糕”，一些公司為了爭攬業務，競相采用提高手續費標準、高保費返還等不正當做法，某些代理人和中介人，欺蒙客戶和保險公司，就使得本應“保險”的車險市場變得“暗礁”叢生。
同時，車貸險的幾度沉浮使汽車消費貸款和保險更是光明正大的組合在一起，成為汽車按揭市場中固若金湯的一道門檻。據業內人士分析，銀行與保險公司聯手做大汽車消費貸款市場的模式，一度是汽車消費市場的一劑強心針，因此促使不少銀行紛紛與保險公司“聯姻”，彼此成為商海中的一個戰略合作伙伴。
由于車商和保險公司往往實行“聯姻”，消費者根本無法自由選擇保險公司，只能按照車商的意愿投保，一句話，進了哪家廟，就必須拜哪家的菩薩。在保費交納上，目前普遍實行一次性躉繳的“一刀切”方式，剝奪了消費者逐年交費的選擇權，增加了消費者即期付款的壓力。
此外，在很多汽車交易市場，很多車型是把信用險、不計免賠險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售的。然而，在消費者中有八成以上的人表示自己不愿購買信用險，有的車險代理人卻只顧拉保，使一些沒有經驗的車主糊里糊涂地買了不該買或可以不買的保險。
工商部門：保險公司難逃“不正當競爭”之嫌
“消費者有自主選擇保險公司和險種的權利”，浙江省法學會副秘書長張麗芳律師告訴記者，《反不正當競爭法》中規定，經營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件。我國的《保險法》相關規定中明確指出，從事保險活動必須遵循自愿和誠實信用的原則。保險公司開展業務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。
對于汽車個人信貸消費中出現的這種“搭售”現象，省工商局的有關負責人告訴記者，工商部門一直以來采取了比較強硬的措施。他告訴記者，車商在銷售中指定消費者到與他們有協議的保險公司和銀行辦理相關手續，屬于一種不正當競爭的行為。保險公司是依法具有獨占地位的經營者，《中華人民共和國反不正當競爭法》第六條明確規定“公用企業或者其他依法具有獨占地位的經營者，不得限定他人購買其指定的經營者的商品，以排擠其他經營者的公平競爭”。
由于行政監管職能的調整，目前車險市場上的監管由中國保監會駐杭州特派員辦事處（以下簡稱保監會駐杭辦）負責。因此，消費者一旦遇到這種“捆綁”式銷售，就可以到保監會駐杭辦舉報投訴，要求其進行查處。
保監會:將嚴厲查處違規保險公司
有關人士認為，這種由車商來指定保險公司和銀行的市場行為，不符合市場公平競爭的規律，大的保險公司獨霸市場，對別的保險公司不公平，沒有站在同一起跑線上，并給消費者帶來了“捆綁”銷售的印象。
記者就此專門咨詢了中國保監會駐杭辦的有關負責人。對于汽車個人信貸消費市場上的這種車商指定保險公司的現象，中國保監會駐杭辦有關人士認為，這種作法是不合理的，應該由客戶自己來選擇保險公司。對于車險市場競爭中出現的保險公司支付給車商高額“代理手續費”的問題，中國保監會作為主管部門一直在要求各保險公司進行自律，規范自己的經營行為，不能為拉業務而競相抬高保費返還比例。因為這種惡性競爭的后果，往往會導致保險公司自身的償付能力出現危機。
這位負責人告訴記者，如果消費者遇到保險公司搞“捆綁式”銷售的行為，可以到保監會駐杭辦舉報投訴，他們將對違規的保險公司進行嚴厲查處。
(林艷妮 王天嬌)
