●汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來了利潤
●在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘
●車貸風險要比房貸來得快而高
●汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡，把怨氣無端地出在了銀行頭上
●車貸風險
含量的釋放使銀行違約率得到顯現
●車貸壞賬最終的受害者是銀行本身
●面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失
●車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批
基于履行我國加入WTO后對外開放汽車消費信貸市場的承諾，2003年10月，中國銀行業監督管理委員會公布了《汽車金融機構管理辦法》，11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細則》。上述頒文僅兩月后的12月29日，我國就批準了上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司三家汽車金融公司的建立。
不到一年的時間，上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布開業。
一個事實表明，汽車金融公司進入國內汽車消費信貸市場開展業務，打破國內銀行業一統汽車信貸天下的局面已成現實。
高速發展汽車信貸
上世紀90年代末，國內的一些銀行開啟了汽車信貸業務，新世紀初，經過初步嘗試汽車信貸后，國內許多銀行預感汽車信貸的獲利機遇，紛紛開出了汽車信貸業務。在2002年，汽車信貸業務得到了前所未有的大發展，迎來了汽車信貸的春天。
這個發展高峰持續了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點營銷汽車信貸業務。如，開展車貸優惠月、優惠季活動。申明，凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實行利率下浮政策。在車貸業務營銷上打起了價格戰。有銀行認為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。
價格戰正酣，銀行間又開時間戰。電臺、電視，報刊，雜志時時報道各家銀行辦理車貸業務時間，這邊剛報道某銀行辦理車貸需五天時間，那邊又稱另一家銀行三天就可。接著，又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時間使車貸業務走入了怪圈。似乎時間越快，車貸業務就多；時間越短，利潤就越高。
汽車信貸這塊在當時十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起，保險公司亦涌入車貸市場，它們推出購車貸款的保證保險業務，在為銀行車貸提供擔保的同時，也為自己開辟了獲利新徑。
汽車信貸領域的另一位主角就是汽車經銷商。他們借助銀行、保險公司車貸業務的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤。
兩年多的時間里，銀行汽車信貸業務得到超常規的發展，據某家銀行統計，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月增加2億至3億，最多的月增加達到6億多。有關金融監管機構統計，2003年底，上海各家銀行發放汽車貸款已達80多億。
車貸風險暗藏隱患
汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘。
對銀行來說，車貸和房貸雖同屬于個人貸款業務，但兩者所發生風險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏；其二，就當前市場而言，房產是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三，車貸相對于房貸而言，貸款期限短，還款數額多，貸款收回快，具有短平快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。
汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡，把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心里真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業務具有較高的風險含量。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現。據有關銀行車貸統計，近年車貸的違約率大大升高，已達到0.5％至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險后，保險公司快速作出反映，毅然于2003年關閉了汽車貸款保證保險業務。而銀行車貸風險對汽車經銷商而言卻毫發無損。在整個汽車信貸業務中，汽車經銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上，這個風險隨著汽車經銷商購車貸款數量的上升而增大，嚴重影響到銀行車貸業務的質量和利潤。面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。
其實，造成車貸風險的原因是多方的，防范和處置也不止僅限于銀行。
就目前中國社會而言，誠信意識不強和征信系統的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風險程度的高低。據調查，法制環境較好，道德、誠信意識及征信系統較完善的區域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那里，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款，但漫長的訴訟期和執行難，使銀行有時不得不另辟新徑。
車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批。如，協作的汽車經銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保，聯合汽車經銷商共同防范車貸風險；增加汽車貸款客戶擔保，將貸款成數降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優等。
汽車金融公司能否秋實果豐
上汽通用汽車金融有限責任公司在上海的成功開業使中國的汽車信貸步入了新的里程，同時也預示著汽車金融公司與銀行汽車信貸的競爭由此拉開帷幕。
相對于銀行來說，汽車金融公司具有一定的競爭優勢。一是與汽車生產企業的“血緣”關系使他們具有得天獨厚的優勢。這種優勢使他們可以獲得較銀行更加直接的汽車銷售政策和汽車發展趨勢，能夠為客戶提供全方位的購車咨詢和服務；二是作為中外合資的汽車金融公司有著幾十年國外開展汽車金融服務的歷史和豐富經驗；三是他們擁有先進的科技手段和高效便捷的電子化管理技術，擁有專業化的經營和快速反應機制。
擁有這些優勢的汽車金融公司是否就能夠快速地融入汽車消費信貸市場，與銀行瓜分汽車行業這塊高額“蛋糕”呢？
首先，國內銀行業汽車信貸業務所遇到的問題，汽車金融公司同樣不可幸免。社會誠信程度不高，法制不完善，缺少必要的執行手段。部分違約客戶道德觀念的扭曲，等等，這些中國社會的特點必然影響到汽車金融公司車貸業務的開展。如何面對本土化，將是汽車金融公司必須考慮的問題。
其次，中國還沒有實現完全的利率市場化，汽車金融公司在國外常用的利率價格競爭策略在國內市場還得不到充分發揮。汽車金融公司在國外所具有較強的競爭優勢之一，就在于他們相對于商業銀行，能夠有較大的利率優惠空間。
第三，銀行具有龐大的、充足的資金或存款來源，足以支付銀行本身汽車信貸需求。而汽車金融公司的資金來源基本依靠自有，隨著其汽車貸款規模的增加，資金的匱乏將是其頭等難題。
第四，基礎建設是剛剛起步的汽車金融公司的工作重心，人力資源建設、業務網絡、客戶信息資源等都需逐步建立。尤其是要接受國內銀行業汽車信貸風險的經驗教訓，探討一套較完整、嚴密的汽車信貸業務流程和審批管理制度是當務之急。
責任編輯：孫琦
