在不少商業銀行網點，一批新型的理財產品——人民幣理財計劃正在涌現。人民幣理財計劃即銀行將設定投資結構的理財產品出售給投資者，到期獲得相應收益的一種銀行金融產品。此類產品和貨幣市場基金一樣，針對的是不愿意承擔證券、期貨等投資風險，又希望獲得比傳統儲蓄、國債更高收益的具有理性投資意識的百姓。各銀
行現有人民幣理財產品的起購點一般只有萬元左右，因此，你也可以來試一試！
當然，不管是什么產品，購買之前都應該先了解一下其來龍去脈。為了幫助你做到這一點，記者日前采訪了中國民生銀行大連分行財富管理部負責人及其負責理財業務的專業人士，請他們闡釋一下幾個大家關心的問題。文/王德春是什么催生了人民幣理財產品
眾所周知，光大銀行2004年9月率先試水推出的“陽光理財”業務銷售得異常火爆；兩個月后民生銀行推出的“保得”理財一期產品也在一周內完成了32億元的發售量，比預期的20億元多出了12億元；2005年的人民幣理財市場更因國有銀行的先后加入剛開局就硝煙彌漫……
那么，是什么讓銀行想出這一理財“絕招”的呢？民生銀行財富中心的負責人告訴記者，最主要的原因是當前普通百姓的投資理財渠道不夠順暢。總體說來，2004年的理財市場是很讓投資者失望的：股票市場一跌再跌；新發基金幾乎全部虧損；銀行儲蓄雖然加了息，一折算實際上也還是負利率……放在家里吧，不僅會貶值，還要防范被竊。老百姓的“郁悶”需要金融機構來疏導，作為始終注重信譽第一的銀行推出一種既相對安全又有較好收益的理財產品無疑是最好的疏導方式。
當然，銀行推出新產品也是出于對自身收益的考慮。但是，總體說來，人民幣理財業務帶給銀行的直接利潤是很小的，其最大的受益者應該是咱老百姓，這也是此類產品能夠熱銷的原因。人民幣理財VS貨幣市場基金
貨幣市場基金是指發行基金證券所募集的資金主要投資于短期國債、金融債、央行票據、大額可轉讓定期存單、銀行承兌匯票、商業本票等貨幣市場工具的證券投資基金。它與人民幣理財產品從投資對象和投資收益上來講都很相像，均屬于低風險、低收益的投資理財產品。那么，究竟該如何選擇呢？這就取決于兩者之間的差異了。民生銀行財富中心負責人認為：相比而言，人民幣理財產品流動性差些，收益性相當，安全性好些，手續簡便些，起購點更高些。
這位負責人分析說，從流動性上看，人民幣理財產品不如貨幣市場基金，因為前者相當于定期儲蓄，且一般不能提前支取；后者則相當于“活期儲蓄”，客戶從買入后的第2個工作日起就可贖回。該負責人強調說，流動性較差其實也是一種風險，它限制了客戶更改投資方式的機會，增加了機會成本，所以客戶購買時應該予以考慮。收益性相當是全面考量后得出的結論。與人民幣理財產品相比，貨幣市場基金具有月月復利、加息加利、滾動投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。但是，由于貨幣市場基金大多只投資于短期債券，而人民幣理財產品的投資期限可長可短，其長期收益未必不如前者。安全性方面，由于信譽是銀行的生命之源，人民幣理財產品雖然不能說毫無風險，但安全系數相對更高。由于辦理時不必像貨幣市場基金那樣進行認購或申購，因此人民幣理財業務較貨幣市場基金的辦理手續更簡捷。但相比之下，人民幣理財計劃的門檻更高。貨幣市場基金申購起點一般都在1000元左右，而人民幣理財產品的投資額起點則往往為10000元甚至更高。人民幣理財有望成為我市工薪階層投資理財首選
記者采訪時，中國民生銀行大連分行財富管理部恰好剛剛完成了對兩期“保得”理財產品購買者的統計分析工作。據介紹，其客戶文化程度較高，多為工薪階層；年齡層次集中在36~55歲之間；手續辦理者以女性居多，約占60%；投資額中大額資金所占比例大，而小額資金所占人數多；這些家庭用于人民幣理財產品的投資已占到60%左右。記者隨后又采訪了我市另外幾家銀行，結論大致相同。業內人士分析說，隨著各大銀行人民幣理財產品的進一步推出和完善，該業務有望在不久的將來成為我市工薪階層的投資理財首選。
那么，各大銀行的人民幣理財計劃又有什么新舉措值得期待呢？記者得到的答案一是改善流動性；二是對客戶和投資額進一步細分，讓收益更加合理。至于產品的收益率是否會有所提高或降低，業內人士表示這將取決于諸如儲蓄利率、債券市場、同業競爭等整體金融環境的變化。
對于記者提出的給投資者一些建議的要求，業內人士給出的答復是：根據自己的風險承受能力選擇適合自己的產品，不要盲目跟風。此外，他們還特別想提醒暫時沒有閑置資金可以投資的市民：即使暫時不買，也可以先關注一下，以增強自己的理財意識。因為，生活在21世紀的中國，缺乏投資意識與知識將是一件很遺憾的事！
