你的“信用名片”良好嗎？如何才能查詢個人信用記錄？信用記錄不良的標準又如何確定？昨日，記者對此展開了調查。

　　信用故事：

　　信用差讓他貸款多掏錢

　　鄒先生怎么也沒想到，自己的一時疏忽，卻讓他在申請房貸時遇到了“大麻煩”。今年7月份，他和女友在市北區購買了一套住房，首付交了30萬，就差銀行發放貸款了。當他把所有資料帶到銀行辦理時，銀行工作人員在審核完后，遺憾地告訴他：“先生，不好意思，您的個人信用記錄顯示不良，無法成功申請貸款。”這讓鄒先生很長時間沒緩過神來。震撼之余，他趕緊跑到中國人民銀行青島中心支行查詢了一下自己的個人信用記錄，原來年初一個月信用卡逾期還款的記錄讓自己的信用記錄產生了“污點”。

　　不查還真不知道，查完才發現問題癥結，但就是這一次的疏忽，讓他貸款買房的經歷徒然增加了不少麻煩。最終，經過與銀行方面協商，結果是貸款可以發放，但利率必須在正常利率水平基礎上再上浮10%。“一次逾期還款，結果要多掏近十萬！”鄒先生后悔莫及。

　　原因探究：

　　兩大原因致信用“污點”

　　“只要與銀行發生信貸交易的，都會產生個人信用記錄。”中國人民銀行青島中心支行相關人士告訴記者，具體來說，個人信用信息基礎數據庫主要包括三方面內容：一是個人基本信息，包括身份、教育背景、婚姻狀況等基本狀況；二是與銀行信貸交易信息，包括貸款或信用卡賬戶明細、還款記錄等；三是與個人信用狀況密切相關的行政處罰等信息。據介紹，現實生活中，個人貸款以及信用卡記錄是讓個人信用記錄發生變化的兩大主要因素。

　　“從我們接觸的情況看，信用卡還款記錄最容易讓市民背上信用污點。”香港中路一家股份制商業銀行的卡部人員介紹說，信用卡逾期還款占大多數，這其中包括惡意透支，但也有大部分屬于忘記還款。除了這個原因，“有客戶身份證丟失，或者個人資料泄露，都讓不法分子鉆了空子，冒名辦卡后自己就背了黑鍋。”這位人士透露說，近兩年被冒名辦卡惡意透支的情況越來越多。

　　市民如果想查詢自己的個人信用報告，可以憑身份證到人民銀行青島中心支行免費查詢。據介紹，目前每個月都有1000多名市民前來查詢。

　　不良認定：

　　每家銀行都有自己標準

　　個人信用記錄，就猶如每個人的“信用名片”，平日或許作用不大，可在關鍵時刻，比如貸款、就業等方面，往往起到的作用卻是“一劍封喉”。

　　那么信用記錄是怎么產生的呢？人行青島中心支行相關人士告訴記者，個人信用記錄其實是由各家銀行自主評定，人行最終統一匯總。記者隨后采訪發現，各家銀行對于“不良信用”的認定標準還真是千差萬別。對于信用卡預期方面的認定，部分銀行相對比較嚴格：例如農業銀行規定，信用卡只要逾期還款一次，不良信用記錄就自動生成；相比之下光大銀行則規定，信用卡逾期3次才形成不良信用記錄。

　　房貸還款的認定標準也是五花八門：工行稱一般有10天的寬限期，超過這個寬限期逾期未還，信用可能就會記錄不良；有的銀行則實行差別化，光大銀行規定，一手房有5天的寬限期，而二手房只要逾期就算“不良”；建設銀行則稱如果兩年內連續3次逾期還款，只要累計6次，就會影響貸款人的信用記錄。

　　市民說法：

　　背不良“黑鍋”有時挺冤

　　“上個月還款日剛好去了外地出差，可銀行還是不分青紅皂白，出現了逾期不還款的記錄。”家住浮山后的劉軍近期因為工作原因去人民銀行查了下個人的征信記錄，讓他無法接受的是，一次逾期還款就讓他“信用不良”。

　　記者在采訪中，類似劉軍這樣的情況比比皆是，不少市民反應，自己并非故意逾期還款，比如恰逢出差，或者生病，再或者的確是忘記了還款日，但即便是隨后很快還款，但信用不良的“悲劇”還是會上演。

　　山東正航律師事務所律師李秋航表示，目前還沒有相關法律法規對個人信用記錄標準進行約束，也就是說，沒有統一的衡量尺度。“中央人民銀行應該制定統一的認定標準，而且應該人性化一些，考慮到各種特殊情況，否則會有不少人會因此喊冤。”