[提要] 目前，刷卡消費金額的2%由商家承擔，這一收費模式直接造成商貿企業刷卡手續費負擔過重，刷卡手續費支出已經成為商貿企業繼房租、人工成本和電費之后的第四大開支。據某部委制定的方案討論稿，刷卡手續費大幅降低，發卡行的服務費將根據刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯的轉接費將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。

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　　因為，某家著名意大利風味的連鎖餐飲快餐店并不接受刷卡消費。

　　商家的算盤是微薄之利承受不起刷卡手續費之重。

　　根據2004年3月1日起施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》（下稱《分配辦法》），對餐飲等行業商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.2%。一般商戶的比例是0.7%和0.1%。

　　因此，如果一筆跨行刷卡金額為1000元，商家需要付給發卡行和銀聯的手續費分別是14元和2元。

　　如今，商戶減負之箭已在弦上。

　　近日有媒體援引商務部流通業發展司副司長吳國華的話稱，對于降低銀行刷卡消費費用問題，有關部門已經聯合調研并提出初步方案，“總體思路是要降低銀行收費。”

　　《第一財經日報》記者獲得的一份某部委制定的方案討論稿明確，發卡行的服務費將根據刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯的轉接費將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。

　　這較《分配辦法》中的收費比例大幅下降。

　　小商家的恐卡癥

　　在北京中關村e世界數碼廣場，幾乎所有的商家都會“央求”消費者不要刷卡。

　　目前，我國POS跨行交易商戶結算手續費的分配涉及發卡行、提供POS機具和完成對商戶資金結算的收單機構，以及提供跨行信息轉接的中國銀聯。

　　目前三方實踐中的收費分配模式多為7：2：1。

　　比如，消費者持有一張招商銀行的銀行卡在某餐廳消費500元，該餐廳的POS機具由交通銀行安裝，那么招行、交行和中國銀聯分別收取7元、2元和1元，這10元即消費金額2%的成本將全部由商家承擔。

　　以北京一家小型餐飲店為例，目前其每月刷卡銷費額達3萬元，每月其刷卡成本為600元。若每月刷卡消費額達不到2萬元，還要向收單機構支付200元作為補償。

　　這一收費模式直接造成商貿企業刷卡手續費負擔過重。交易規模越大，商戶為此支付的手續費也上升越快。新方案討論稿也指出，刷卡手續費支出已經成為商貿企業繼房租、人工成本和電費之后的第四大開支。

　　此外，分行業的差別費率也不盡合理。

　　根據當時《分配辦法》的規定，對房地產、汽車銷售類商戶，按照一般類型商戶標準收取，但發卡行的單筆收費上限為40元，銀聯收費上限為5元。與賓館、餐飲類商戶相比，這個收費標準則相對較低。

　　行業間的差別化待遇引出了一組云泥之別的數據。

　　新方案討論稿顯示：在2010年總的刷卡交易金額中，賓館餐飲類等商戶占比4%，但卻貢獻了全部手續費的25%；而房地產、汽車銷售、批發類等商戶以80%的刷卡金額，卻只負擔了全部手續費的17%。

　　時間撥回到2004年，當時新規施行后，就發生過一些地方商家“拒卡”事件。

　　當時，一些行業協會即發公開信呼吁降低刷卡收費比例。

　　銀聯最“受傷”

　　業內人士認為，此次醞釀降低發卡行和轉接機構的收益，并提高收單機構的自主權，可以更多地讓利于商戶，提高商戶擴大受理刷卡的積極性，也是一項間接擴大內需之舉。

　　根據第三季度央行支付體系運行報告，三季度銀行卡消費業務16.40億筆，消費金額4.07萬億元，同比分別增長30.2%和56.9%。

　　在醞釀的新方案中，收單服務費將繼續實行市場調節價。

　　業內人士介紹，目前銀行卡收單市場主要由銀聯商務以及一些商業銀行占據，而一些第三方支付機構如快錢、杉德等收單業務也漸成氣候，甚至承包了部分商業銀行的收單業務。維持現有的市場調節價會使得收單市場競爭更趨激烈，商戶也因此獲利。

　　在新方案討論稿中，發卡行的收費標準有所降低，并將實行超額累退封頂：每筆刷卡金額在5000元以下的，按照交易金額的0.35%收取；每筆金額超過5000不足1萬元的部分，按0.3%收取；每筆金額超過1萬元以上的部分，按交易金額的0.2%收取。每筆服務費100元封頂。

　　新方案對特定行業依然采取優惠政策。

　　一名股份制銀行人士對本報記者表示，由于目前銀行通過商戶回傭獲得的手續費已經越來越低，新的價格方案對商業銀行特別是股份制銀行影響并不大，四大行可能會受一些影響。由于四大行目前POS交易中有很多“本對本”（既是發卡行又是收單行）的業務，但卻按照跨行交易的標準收取了手續費。新方案可能會取消該部分收益。

　　而對于銀聯而言，討論中的新方案意味著切走一塊大蛋糕。

　　該方案討論稿中指出，POS跨行交易轉接費標準偏高。

　　討論稿直陳，由于跨行交易轉接清算系統的總成本相對穩定，且轉接清算總體上也不存在交易風險，隨著刷卡量大幅增加，單筆刷卡的服務成本逐漸下降。

　　權威統計顯示，近三年來，境內銀行卡POS跨行交易轉接費收入年均增長率為25%。

　　如果按照新收費方案，銀聯的轉接費將按每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元；對于POS同行交易不得收取轉接費。

　　記者采訪了解到，去年中國銀聯營業收入超過40億元，其中POS跨行交易轉接收入占比超過半壁江山。業內人士計算，新方案很可能會讓POS跨行交易轉接收入下滑30%甚至更多。

　　銀行卡觀察人士聶俊峰對本報記者表示，降低銀行卡手續費對普通商戶是好事，但降費不如降稅。

　　據他介紹，目前在韓國、日本等國，商戶的銀行卡手續費支出是可以抵扣納稅額的，但國內尚做不到這一點。

　　四部委在醞釀新方案時也考慮到了稅收減負問題。

　　新方案討論稿提到目前收費模式下的重復征稅問題，在銷售環節，商戶按含有刷卡手續費的銷售額繳納商品稅及其附加稅；在收單環節，收單機構按照刷卡手續費收入的全額繳納營業稅；而在手續費分配環節，發卡行和銀聯也按照各自服務費收入繳納營業稅。

　　討論稿建議應允許受理銀行卡的商戶按銷售額扣除銀行卡刷卡手續費的凈額計算繳納商品稅。

　　銀行手續費收入有多少？

　　16家上市銀行前3季收取手續費和傭金達3204億元

　　銀行手續費收入已超過息差

　　銀行收費多如牛毛

　　34項銀行收費7月1日起免征 部分銀行收費明減暗增

　　　　銀行收費項目共計850項 大行有償服務7年增一倍